Aujourd’hui, vous allez connaître les différentes techniques pour rembourser vos crédits plus vite. Pour cela, je laisse la parole à Johann, un expert en gestion de budget. Johann … c’est à toi !

 

Tout d’abord je te remercie Sabrina de me laisser cette tribune sur ton site. Je me présente je suis Johann Nguelet, 29 ans, créateur du blog gerer-mon-budget.fr. Je donne des conseils pour gérer son budget.

Avant d’arriver à des extrêmes et être interdit bancaire ou fiché banque de France il vous faut rembourser vos dettes et vos crédits plus rapidement. Vous avez accumulé de mauvaises dettes: les crédits consommation, les réserves d’argent sur votre carte bancaire, découvert non autorisé, et vous vous souhaitez mettre de l’ordre dans vos finances en remboursant plus rapidement vos crédits ? Cet article est fait pour vous.

Comprendre les intérêts

Sachez une chose : les intérêts des crédits mentionnés juste en haut sont exorbitants à l’inverse d’un crédit immobilier. Un crédit conso a des intérêts d’environ 4 à 5% voir plus. Pour la réserve d’argent, les intérêts peuvent aller jusqu’à 16% alors que pour les crédits immobiliers, les banques proposent des intérêts entre 1 et 2%.

Rien qu’en voyant les intérêts, on voit clairement que les crédits consommation sont un gouffre financier pour celui ou celle qui en souscrit. Les intérêts servent à rémunérer la banque qui vous prête de l’argent.

Donc quand vous faites un prêt pour acheter une voiture par exemple, si celle-ci coûte 15 000€ et que vous l’achetez avec un crédit consommation à un taux d’intérêt à 5% sur 10 ans … vous ne la payez pas 15 000€ mais 19 092€ au final. Soit 4092€ en plus.

Quand on sait qu’une voiture vous coûte de l’argent tous les mois il faut réfléchir à 2 fois avant d’acheter une voiture à crédit.

Changer votre mentalité sur l’argent: bonne ou mauvaise dette?

Vous devez changer votre mentalité sur l’argent et réfléchir au long terme, en laissant de côté la satisfaction à très court terme.

Ce que j’entends par là c’est qu’il faut acheter dans vos moyens et ne pas vous dire « je peux acheter cette voiture, ou le dernier smartphone à la mode et je le paierai en plusieurs fois ».

En faisant ça vous vivez au dessus de vos moyens et surtout vous risquez de tomber dans l’engrenage du surendettement. Vous devez vous acheter des choses dans vos moyens. A partir du moment ou vous réfléchissez à acheter quelque chose c’est que ce n’est pas dans vos moyens.

Pour aller au cinéma, ou au fast food, vous ne réfléchissez pas car c’est dans vos moyens, par contre pour acheter une Apple Watch ou une voiture vous allez peut-être réfléchir avant. C’est ce que cet achat n’est pas dans vos moyens.

Par contre à l’inverse si vous réfléchissez dans le bon sens, c’est-à-dire comment je vais pouvoir me procurer tel ou tel objet, telle ou telle voiture là vous allez pouvoir définir un plan pour acheter ce dont vous rêvez.

Vous devez comprendre la différence entre les bonnes et mauvaises dettes.

  • Une “bonne dette” est une dette souscrite pour acheter un actif ( quelque chose qui vous rapporte de l’argent). Quand vous investissez par exemple dans un investissement locatif, vous faites un prêt ( donc une dette) pour acheter le bien mais c’est une bonne dette car vous allez pouvoir obtenir un revenu locatif supérieur à votre traite immobilière.
  • Alors qu’une “mauvaise dette” sert à acheter des biens qui perdent en valeur avec le temps et qui vous coûtent de l’argent tous les mois (voiture, biens de consommation).

Il est impératif de bien faire le distinguo entre bonne dette et mauvaise dette afin d’arbitrer ce que vous pouvez acheter à crédit ou non.

Vous allez me dire que si vous êtes sur cette page c’est que vous souhaitez rembourser vos crédits plus vite, et que donc la première partie de cet article ne vous intéresse pas et pourtant ce sont les bases à connaître afin de bien gérer son argent.

Dépenser moins

Pour pouvoir rembourser vos crédits vous allez devoir classer vos dépenses. Exit toutes les dépenses non vitales, vous allez revoir votre budget loisirs, vacances… Vous allez devoir faire des concessions. Sans cela vous n’allez pas pouvoir augmenter votre capacité de remboursement.

Je vous conseille d’écrire toutes vos charges sur papier ou sur un fichier excel, toutes vos dépenses. En faisant cela vous allez avoir une photographie rapide de votre situation financière. Si vous voyez que tous les mois vos dépenses sont plus importantes que vos revenus, c’est qu’il y a un souci.

Exit donc les mauvaises dettes:

  • La jolie berline achetée à crédit, qui consomme d’ailleurs beaucoup, remplacez là par une voiture que vous achèterez cash
  • Revendez votre téléphone dernière génération et achetez cash une ancienne génération tout aussi bien
  • Exit les vacances en club privilégiez les séjours de dernières minutes à prix cassés
  • Faites vos courses au drive pour éviter de faire exploser le budget en étant tenté de “sur acheter”

Il existe bon nombre de façon de dépenser moins. Une fois que vous aurez diminuer vos charges, vous pourrez alors calculer votre capacité de remboursement.

Calculer votre capacité de remboursement

Pour calculer votre capacité de remboursement rien de plus simple, vous faites vos revenus – vos charges, ce qui reste peut être alloué pour rembourser plus facilement vos crédits.

Attention de bien inclure vos loisirs dans vos charges, vous allez le budgétiser sans trop exagérer bien entendu. Une fois que vous avez calculé votre capacité de remboursement, vous allez calculer en combien de mois vous allez pouvoir rembourser vos dettes.

Si le délai vous convient, vous allez pouvoir commencer à rembourser vos dettes. Si vous trouvez que le délai de remboursement est trop long, je vous invite à revoir à nouveau vos charges et/ou augmenter vos revenus.

Augmenter vos revenus

Si vous avez des dettes un bon moyen de les rembourser rapidement est de gagner plus. Je sais que ça ne vous fait pas plaisir d’entendre ça mais il n’y a pas de secret! Pour augmenter vos revenus vous pouvez faire des heures supplémentaires au travail, prendre un deuxième emploi, ou vous faire un complément de revenu en louant vos objets, votre voiture, et même votre maison.

Ne pas faire l’autruche

Une fois que vous avez mis en place votre plan de remboursement je vous invite à le consulter régulièrement pour continuer à vous y tenir, et à regarder régulièrement vos comptes afin de pouvoir être réactif à toutes dépenses non prévues, ou bien lorsque votre compte se rapproche du découvert.

L’anticipation est la meilleure des choses pour une bonne gestion de vos finances, vous allez pouvoir réduire vos dépenses avant d’être dans le rouge.

J’espère que cet article vous a plu et vous comment remboursez vous vos crédits? Quelles sont vos méthodes pour rembourser plus rapidement vos dettes? Réagissez dans les commentaires.

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